Страхование недвижимости при ипотеке

Страхование недвижимости при ипотеке
  • 731
  • 0
  • 1

     Приобретая недвижимость в ипотеку, клиент банка должен четко представлять свои обязанности в части страхования. Банки, являясь агентами страховых компаний, как правило, предлагают три вида страховки: имущества (залога), жизни покупателя и титула (права собственности). Если в отношении последних двух клиент вправе сам принимать решение, то страхование ипотечного имущества является обязательным. В связи с этим заемщик должен четко понимать, какие требования к нему предъявляются, и на чем он все-таки сможет выиграть.

     Обязательность страхования кредитного имущества в качестве страхового залога определяется законодательно. Статья 31 ФЗ РФ от 16.07.1998 №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прописывает обязательность имущественного страхования от рисков утраты и повреждения. Согласно статье 35 того же закона при нарушении непрерывности страхования (при условии, что страхование осуществляется не на весь срок ипотеки, а с ежегодной пролонгацией), банк обладает правом потребовать возврат всей суммы исполнения обязательств по кредиту.

     При заключении договора ипотечного кредитования определение страховой суммы – очень важный момент, на который необходимо обратить серьезное внимание заемщика, чтобы при любой ситуации не оказаться в невыгодном положении.

     Банковские организации предпочитают устанавливать в договоре страховую сумму равную или превышающую на 10% величину (тело) кредита. По мнению банка, это необходимо для покрытия кредита с учетом штрафных санкций за просрочку платежей. Ежегодно вместе с телом кредита уменьшается и эта сумма независимо от срока договора страхования.

     Однако такой подход не может полностью обеспечить риски финансовых потерь самого страхователя. В случае утраты жилья, заемщику ипотечного кредита не удастся вернуть первоначальный взнос за приобретаемое имущество. Поэтому страхователь вправе увеличить страховую сумму до его полной рыночной стоимости.

     Страхуя финансовые риски при повреждении залогового имущества, ипотечный заемщик имеет право заключить дополнительный страховой договор в отношении не только конструкций, но и внутренней отделки помещений и гражданской ответственности. Последнее подразумевает возмещение ущерба соседям, т.е. третьим лицам по договору. Данные позиции в договоре позволят заемщику снизить финансовые затраты как по восстановлению личного имущества, так и по компенсации третьим лицам ремонтных работ вследствие нанесенного ущерба.

     Договор страхования залогового имущества при ипотечном кредитовании заключается обычно на год. Последующая ежегодная пролонгация до окончательного погашения ипотеки обязательна. Ипотечный заемщик должен понимать, что он не может отказаться от нее в соответствии с российским законодательством. Нарушение этого требования дает право банку применить серьезные штрафные санкции. Неустойка составляет до половины годовой ставки по ипотеке. Сумма намного превышает предполагаемую экономию на страховке. Поэтому никакой экономии заемщик не получит. Неустойка удерживается автоматически с клиентского счета заемщика без предварительного уведомления. Если заемщик начнет оспаривать возникшую просроченную задолженность в судебном порядке, то рассчитывать на положительное решение в свою пользу ему не стоит.

     Заемщику по ипотечному кредиту также важно знать, что навязывание со стороны банка определенной страховой компании является нарушением не только прав заемщика, но и законодательства о защите конкуренции. В данной ситуации возможны два варианта реакции.

     Либо обращение в ФАС, либо заменить страховую компанию в «период охлаждения». В любом случае у заемщика должен быть выбор страховой компании, аккредитованной банком.

     При заключении страхового договора важно внимательно изучить все его пункты, чтобы действительно обезопасить себя от любых рисков.

Читайте так же
Возможно будет интересно